网上银行 (提供金融服务的互联网平台)

网上银行,是指银行利用Internet技术向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。它包含两个层次的含义,一个是机构概念,指通过信息网络开办业务的银行;另一个是业务概念,指银行通过信息网络提供的金融服务,包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中,提及的网上银行,更多是第二层次的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移,其他服务方式和内涵发生了一定的变化,而且由于信息技术的应用,又产生了全新的业务品种。

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    中文名
    网上银行
    外文名
    e-bank(electronic bank)
    别    称
    网络银行
    简    称
    网银
    方    法
    利用Internet技术
    作    用
    提供金融服务
    特    点
    便捷

    1网银简介

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    网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

    网上银行网上银行

    网上银行又被称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

    网上银行的用户只要有一台可以上网的电脑,就可以使用浏览器或专有客户端软件来使用银行提供的各种金融服务,如账户查询、转账、网上支付等。与传统渠道(如柜台)相比,网上银行最大的特点是方便快捷,不必排队。帐户数据查询可以通过一些软件导入,如Quicken或Microsoft Money,还可为电子帐单付费、转帐、股票买卖、贷款申请、帐户集成功能。

    2主要特点

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    1.全面实现无纸化交易。

    以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;原有的纸币被电子货币,即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替;原有纸质文件的邮寄变为通过数据通信网络进行传送。

    2.服务方便、快捷、高效、可靠。

    通过网络银行,用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。任何需要的时候使用网络银行的服务,不受时间、地域的限制,即实现3A服务(Anywhere, Anyhow, Anytime)。

    3.经营成本低廉。

    由于网络银行采用了虚拟现实信息处理技术,网络银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下,减少营业点的数量。

    4.简单易用。

    网上E-mail通信方式也非常灵活方便,便于客户与银行之间以及银行内部的沟通。

    3优势介绍

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    与传统银行业务相比,网上银行业务有许多优势。

    网上银行网上银行

    一、是大大降低银行经营成本,有效提高银行盈利能力。

    开办网上银行业务,主要利用公共网络资源,不需设置物理的分支机构或营业网点,减少了人员费用,提高了银行后台系统的效率。

    二、是无时空限制,有利于扩大客户群体。

    网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制,具有3A特点,即能在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务,这既有利于吸引和保留优质客户,又能主动扩大客户群,开辟新的利润来源。

    三、是有利于服务创新,向客户提供多种类、个性化服务。

    通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品,往往受到很大限制,主要是由于一般的营业网点难以为客户提供详细的、低成本的信息咨询服务。利用互联网和银行支付系统,容易满足客户咨询、购买和交易多种金融产品的需求,客户除办理银行业务外,还可以很方便地进行网上买卖股票债券等,网上银行能够为客户提供更加合适的个性化金融服务。

    4发展模式

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    网上银行发展的模式有两种,一是完全依赖于互联网的无形的电子银行,也叫“虚拟银行”;所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行,这种网上银行一般只有一个办公地址,没有分支机构,也没有营业网点,采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系,提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例,它成立于1995年10月,是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行,它的营业厅就是网页画面,当时银行的员工只有19人,主要的工作就是对网络的维护和管理。

    另一种是在现有的传统银行的基础上,利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务,实际上是传统银行服务在互联网上的延伸,这是网上银行存在的主要形式,也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。

    5产品服务

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    相关业务

    1.提供网上形式的传统银行业务,包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。

    2.电子商务相关业务,既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务,也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。

    3.新的金融创新业务,比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息,再签订多边协议。

    网上投资

    由于金融服务市场发达,可以投资的金融产品种类众多,国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。

    网上购物

    商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务,大大方便了客户网上购物,为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务,加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。

    个人理财助理

    个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行,通过网络为客户提供理财的各种解决方案,提供咨询建议,或者提供金融服务技术的援助,从而极大地扩大了商业银行的服务范围,并降低了相关的服务成本。

    企业银行

    企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多,也更为复杂,对相关技术的要求也更高,所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一,一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供,甚至完全不提供这方面的服务。

    企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外,还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。

    其他金融服务

    除了银行服务外,大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式,为客户提供多种金融服务产品,如保险、抵押和按揭等,以扩大网上银行的服务范围。

    6安全保障

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    安全特性

    由于互联网是一个开放的网络,客户在网上传输的敏感信息(如密码、交易指令等)在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生,网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施,使用最广泛的是SSL数据加密协议。

    网上银行网上银行

    SSL协议是由Netscape首先研制开发出来的,其首要目的是在两个通信间提供秘密而可靠的连接,大部分Web服务器和浏览器都支持此协议。用户登录并通过身份认证之后,用户和服务方之间在网络上传输的所有数据全部用会话密钥加密,直到用户退出系统为止。而且每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的。这样,攻击者就不可能从网络上的数据流中得到任何有用的信息。同时,引入了数字证书对传输数据进行签名,一旦数据被篡改,则必然与数字签名不符。SSL协议的加密密钥长度与其加密强度有直接关系,一般是40~128位,可在IE浏览器的“帮助”“关于”中查到。建设银行等已经采用有效密钥长度128位的高强度加密。

    “网上银行”系统是银行业务服务的延伸,客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务,完成各种非现金交易。但另一方面,互联网是一个开放的网络,银行交易服务器是网上的公开站点,网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此,如何保证网上银行交易系统的安全,关系到银行内部整个金融网的安全,这是网上银行建设中最至关重要的问题,也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。

    为防止交易服务器受到攻击,银行主要采取以下三方面的技术措施:

    设立防火墙

    一般采用多重防火墙方案。其作用为:

    (1) 分隔互联网与交易服务器,防止互联网用户的非法入侵。

    (2) 用于交易服务器与银行内部网的分隔,有效保护银行内部网,同时防止内部网对交易服务器的入侵。

    安全服务器

    服务器使用可信的专用操作系统,凭借其独特的体系结构和安全检查,保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。

    24小时监控

    例如采用ISS网络动态监控产品,进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时,使用ISS安全产品的网站均幸免于难。

    身份识别

    网上交易不是面对面的,客户可以在任何时间、任何地点发出请求,传统的身份识别方法通常是靠用户名和登录密码对用户的身份进行认证。但是,用户的密码在登录时以明文的方式在网络上传输,很容易被攻击者截获,进而可以假冒用户的身份,身份认证机制就会被攻破。

    在网上银行系统中,用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验,全部通过后才能确认该用户的身份。用户的唯一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输,确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入,同时实现了用户对银行交易网站的身份认证,以保证访问的是真实的银行网站,另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。 由于数字证书的唯一性和重要性,各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构,专门负责签发和管理数字证书,并进行网上身份审核。2000年6月,由中国人民银行牵头,12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。

    认证介质

    综述

    常用的认证介质有:

    1、密码

    2、文件数字证书

    3、动态口令卡

    4、动态手机口令

    5、移动口令牌

    6、移动数字证书

    密码

    密码是每一个网上银行必备有认证介质,记得要使用安全好记的密码就是。但是密码非常容易被木马盗取或被他人偷窥。

    安全系数30%

    便捷系数100%

    文件数字证书

    文件数字证书是存放在电脑中的数字证书,每次交易时都需用到,如果你的电脑没有安装数字证书是无法完成付款的;已安装文件数字证书的用户只需输密码即可。

    未安装文件数字证书的用户安装证书需要验证大量的信息,相对比较安全。

    但是文件数字证书不可移动,对经常换电脑使用的用户来说不方便(支付宝等虚拟的一验证手机,而网上银行一般要去银行办理);而且文件数字证书有可能被盗取(虽然不易,但是能),所以不是绝对安全的。

    安全系数70%

    便捷系数100%(家庭用户)

    30%(网吧用户)

    提供商:招商银行中国农业银行

    动态口令卡

    动态口令卡是一种类似游戏的密保卡样子的卡。

    卡面上有一个表格,表格内有几十个数字。当进行网上交易时,银行会随机询问你某行某列的数字,如果能正确地输入对应格内的数字便可以成功交易;反之不能。

    动态口令卡可以随身携带,轻便,不需驱动,使用方便,但是如果木马长期在你的电脑中,可以渐渐地获取你的口令卡上的很多数字,当获知的数字达到一定数量时,你的资金便不再安全,而且如果在外使用,也容易被人拍照。

    安全系数50%

    便捷系数80%

    提供商:中国工商银行中国农业银行

    动态手机口令

    当你尝试进行网上交易时,银行会向你的手机发送短信,如果你能正确地输入收到的短信则可以成功付款,反之不能。

    不需安装驱动,只需随身带手机即可,不怕偷窥,不怕木马。相对安全。

    但是必须随身带手机,手机不能停机(手机停机,无法付款;无法汇款,就会一直停机。就像给证明就给开箱,不开箱没有证件就无法证明一样了),不能没电,不能丢失。而且有时通信运营商服务质量低导致短信迟迟没到,影响效率。

    安全系数80%~90%

    便捷系数80%(手机随身,话费充足,信号良好)

    30%~80%(手机不随身,经常停机,信号差,有时还会弄丢手机)

    提供商:招商银行 中国工商银行光大银行邮政储蓄银行

    移动口令牌

    类似梦幻西游的将军令,一定时间换一次号码。付款时只需按移动口令牌上的键,这时就会出现当前的代码。一分钟内在网上银行付款时可以用凭这个编码付款。如果无法获得该编码,则无法成功付款。

    不需要驱动,不需要安装,只要随身带就行,不怕偷窥,不怕木马。口令牌的编码一旦使用过就立即失效,不用担心我付款时输的编码被他们看到他们在一分钟内再付款。

    安全系数80%~90%

    便捷系数80%

    提供商:中国银行

    移动数字证书

    移动数字证书,工行叫U盾,农行叫K宝,建行叫网银盾,光大银行叫阳光网盾,在支付宝中的叫支付盾。

    它存放着你个人的数字证书,并不可读取。同样,银行也记录着你的数字证书。

    当你尝试进行网上交易时,银行会向你发送由时间字串,地址字串,交易信息字串,防重放攻击字串组合在一起进行加密后得到的字串A,你的U盾将根据你的个人证书对字串A进行不可逆运算得到字串B,并将字串B发送给银行,银行端也同时进行该不可逆运算,如果银行运算结果和你的运算结果一致便认为你合法,交易便可以完成,如果不一致便认为你不合法,交易便会失败。

    (理论上,不同的字串A不会得出相同的字串B,即一个字串A对应一个唯一的字串B;但是字串B和字串A无法得出你的数字证书,而且U盾具有不可读取性,所以任何人都无法获行你的数字证书。并且银行每次都会发不同的防重放字串(随机字串)和时间字串,所以当一次交易完成后,刚发出的B字串便不再有效。综上所述,理论上U盾是绝对安全的)

    安全系数95%

    便捷系数50%(持有需要驱动的移动数字证书的网吧用户)

    80%(持有免驱的移动数字证书的网吧用户或家庭用户)

    提供商:中国工商银行、中国农业银行 、中国建设银行、招商银行、光大银行和民生银行

    7常用网银

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    支付宝

    支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台,是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12

    月创立的第三方支付平台,是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

    支付宝公司从2004年建立开始,始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全,同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任,为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

    支付宝提出的建立信任,化繁为简,以技术的创新带动信用体系完善的理念,深得人心。在六年不到的时间内,为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值,成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月,支付宝注册用户突破5.5亿,日交易额超过25亿元人民币,日交易笔数达到850万笔。

    支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。

    除淘宝和阿里巴巴外,支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家;涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时,还是拥有了一个极具潜力的消费市场。

    支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感,赢得了银行等合作伙伴的认同。国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作,不断根据客户需求推出创新产品,成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

    财付通

    财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台,致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。

    财付通构建全新的综合支付平台,业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域,提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户,财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能;针对企业用户,财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。

    财付通先后荣膺2006年电子支付平台十佳奖、2006年最佳便捷支付奖、2006年中国电子支付最具增长潜力平台奖和2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项,并于2007年首创获得“国家电子商务专项基金”资金支持。

    合作银行:工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、上海浦东发展银行、邮政银行、农村信用合作社、中国银联、深圳发展银行、广东发展银行、民生银行、兴业银行、北京银行、广州市商业银行、深圳农村商业银行、交通银行、光大银行。

    钱大掌柜

    钱大掌柜是国内较大的综合财富管理平台,是兴业银行在银银平台的基础上,通过对行内理财产品、贵金属交易、银证转账、基金代销等财富管理业务进行整合,形成的一个面向各合作银行的综合财富管理平台,为个人客户提供一站式全方位的财富管理解决方案。作为一个开放式的门户,钱大掌柜也可以为合作银行的优秀财富管理产品提供强大销售渠道。

    钱大掌柜的业务模式是合作银行客户通过合作银行渠道、钱大掌柜网站或智能手机客户端开立一个银银平台理财账户,将理财账户与合作银行及银联银行(工商银行、建设银行、招商银行、邮政储蓄、平安银行、中信银行、光大银行、民生银行、农业银行)结算账户及各类财富管理资金账户建立一一对应关系,客户通过钱大掌柜网站或合作银行柜台办理银行账户、理财账户之间的资金转账并通过使用合作银行结算账户或相关子产品客户号办理相关财富管理产品交易。

    MB

    2003年2月5日,MB成为世界上第一家被政府官方所认可的电子银行。它还是英国电子货币协会EMA的14个成员之一。广泛地被赚钱公司列为仅次于e-gold的主要付款形式!更重要的是这家电子银行里的外汇是可以转到我们国内银行帐户里的。

    英国FSA注册号:214225

    注册办公室: Welken House, 10-11 Charterhouse Square, London, EC1M 6EH.

    在英格兰和威尔士注册的公司号码4260907

    8发展问题

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    一、法律法规与现实的需求脱节问题

    网上银行仍然是经济金融活动的一部分,它离不开法律的规范和保护,而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误,资金就不能正常支付,就会发生法律方面的纠纷,需要法律进行调节。

    二、安全问题十分突出

    通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。

    三、金融业的网络建设缺乏整体规划

    就国内网上银行业务的基础环境来看,由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后,部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购,网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站,但在网站的构架和服务内容上,仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足,银行与高新技术产业结合不紧密,造成网络金融市场规模小、技术水平低,覆盖面小,基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时,商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划,使用的软、硬件缺乏统一的标准,更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

    四、监管意识和现有监管方式的滞后问题

    中央银行对商业银行现有的监管,主要针对传统银行,重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代,帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加,均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣,监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战,对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。

    参考资料

    [添加]
    [1].南国早报:电子银行 理财生活的好帮手
    [2].中国知网:网络银行与传统银行的比较分析

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    标签: 互联网

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    • 更新时间:2015-02-16
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