移动支付 (支付方式)

移动支付(Mobile Payment)也称为手机支付,是指消费者通过移动终端(通常是手机、PAD等)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。客户通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融企业发送支付指令产生货币支付和资金转移,实现资金的移动支付,实现了终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构的融合,完成货币支付、缴费等金融业务。继银行卡类支付、网络支付后,手机支付俨然成为新宠。

1简介

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移动支付也称为手机支付,就是允许用户使用其移动终端(通常是手机、PAD)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为,从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合,为用户提供货币支付、缴费等金融业务。

移动支付移动支付

关于移动支付的定义,国内外移动支付相关组织都给出了自己的定义,行业内比较认可的为移动支付论坛(MobilePaymentForum)的定义:移动支付(MobilePayment),也称之为手机支付,是指交易双方为了某种货物或者服务,使用移动终端设备为载体,通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

移动支付主要分为近场支付和远程支付两种,所谓近场支付,就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等,很便利。远程支付是指:通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式,如掌中付推出的掌中电商,掌中充值,掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了很多困惑。

移动支付标准的制定工作已经持续了三年多,主要是银联中国移动两大阵营在比赛。数据研究公司IDC的报告显示,2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。强大的数据意味着,今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。

2特点

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移动支付具有以下三个方面的特点:

1、移动性。由于移动终端具有其特定服务实现的随身性和极好的移动性,可以使消费者从长途奔波到指定地点办理业务的束缚中解脱出来,摆脱支付实现的营业厅特定地域限制。

2、实时性。移动通信终端和互联网平台的交互取代了传统的人工操作,使移动支付不再仅仅受限于相关金融企业、商家的营业时间限制,实现了7"24~时的便捷服务。移动支付的实现使消费者可以足不出户,也避免了毫无价值的排队等候。

3、快捷性。移动支付同时还具有缴费准确、无需兑付零钱、快捷、多功能、全天候服务、网点无人职守的快捷性。

3支付方式

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移动支付使用方法有:短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。

移动支付移动支付

短信支付

手机短信支付是手机支付的最早应用,将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系,用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成交易支付请求,操作简单,可以随时随地进行交易。手机短信支付服务强调了移动缴费和消费。

扫码支付

扫码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下,商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码,并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。

用户通过手机客户端扫拍二维码,便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后,商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料,就可以进行商品配送,完成交易。

指纹支付

指纹支付即指纹消费,是采用目前已成熟的指纹系统进行消费认证,即顾客使用指纹注册成为指纹消费折扣联盟平台会员,通过指纹识别即可完成消费支付。

声波支付

则是利用声波的传输,完成两个设备的近场识别。其具体过程是,在第三方支付产品的手机客户端里,内置有声波支付功能,用户打开此功能后,用手机麦克风对准收款方的麦克风,手机会播放一段咻咻咻的声音。

4技术支持

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移动支付技术实现方案主要有五种:双界面JAVA cardSIM PAssRFID-SIMNFC和智能SD卡。

移动支付移动支付

双界面CPU卡(基于13.56MHz)

1)简介

双界面CPU卡是一种同时支持接触式与非接触式两种通讯方式的CPU卡,接触接口和非接触接口共用一个CPU进行控制,接触模式和非接触模式自动选择。

2)构成:

卡片包括一个微处理器芯片和一个与微处理器相连的天线线圈

3)优点:

具有信息量大、防伪安全性高、可脱机作业,可多功能开发,数据传输稳定,存储容量大,数据传输稳定等优点。

SIM PAss技术(基于13.56MHz)

SIM PAss是一种多功能的SIM卡,支持SIM卡功能和移动支付的功能。SIMPAss运行于手机内,为解决非接触界面工作所需的天线布置问题给予了两种解决方案:定制手机方案和低成本天线组方案。

SIMpAss是一张双界面的多功能应用智能卡,具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用,完成手机卡的通信功能;非接触界面可以同时支持各种非接触应用。

RFID-SIM(基于2.4GHz)

RFID-SIM是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产品。RFID-SIM既有SIM卡的功能,也可实现近距离无线通信。

NFC技术(基于13.56MHz)

NFC是一种非接触式识别和互联技术。NFC手机内置NFC芯片,组成RFID模块的一部分,可以当做RFID无源标签来支付使用,也可以当做RFID读写器来数据交换和采集。

智能SD卡

SIM卡的封装形势下,EEPROM容量已经达到极限。通过使用智能SD卡来扩大SIM卡的容量,可以满足业务拓展的需要。

5实现条件

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要实现移动支付,除了要有一部能联网的移动终端以外还需要:

移动运营商提供网络服务

银行提供线上支付服务

有一个移动支付平台

商户提供商品或服务

6支付种类

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微金数通专门致力于移动支付行业,通过移动通信网络实现的商业交易和资金(从支付方到首付方)转移的服务,坚持以安全、快捷的硬软件的技术信念。

移动支付移动支付

1、按用户支付的额度,可以分为微支付和宏支付。

--微支付:根据移动支付论坛的定义,微支付是指交易额少于10美元,通常是指购买移动内容业务,例如游戏、视频下载等。

--宏支付:宏支付是指交易金额较大的支付行为,例如在线购物或者近距离支付(微支付方式同样也包括近距离支付,例如交停车费等)

2、按完成支付所依托的技术条件,可以分为近场支付和远程支付。

--远程支付:指通过移动网络,利用短信、GPRS 等空中接口,和后台支付系统建立连接,实现各种转账、消费等支付功能。

--近场支付:是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。

3、按支付账户的性质,可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付。

--银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。

--第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务,实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商,需要提供支付服务通道,并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。

随着智能移动终端的高速发展普及,以及金融脱媒趋势的日益强化,传统金融正在前所未有的冲击,以P2P众筹模式、第三方支付为核心的互联网金融新兴产业正在逐渐形成。有分析机构认为,纵观乐富支付的战略布局,在移动支付领域,乐富支付仍然沿袭其一贯走行业发展的路线,通过手机刷卡器等移动支付产品与其他互联网支付、 pos收单等原有支付产品在行业拓展和企业服务过程中形成良好的协同效能。特别是其将要推出的移动支付产品,都是以中小微企业需求为核心,这与大洋彼岸的 Square模式和成长路径也有异曲同工之处。

--通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户,用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时,铜鼓偶手机发送短信等方式进行后台认证,并将账单记录在用户的通信费账单中,月底进行合单收取。

4、按支付的结算模式,可以分为及时支付和担保支付。

--及时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即使划拨到卖家账户。一般应用于"一手交钱一手交货"的业务场景(如商场购物),或应用于信誉度很高的B2C以及B2B电子商务,如首信、yeepal云网等。

--担保支付是指支付服务提供商先接收买家的货款,但并不马上就支付给卖家,而是通知卖家货款已冻结,卖家发货;买家收到货物并确认后,支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨,同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础,特别是对于没有信誉度的C2C交易以及信誉度不高的B2C交易。做得比较成功的是支付宝。

5、按用户账户的存放模式,可分为在线支付和离线支付。

--在线支付是指用户账户存放在支付提供商的支付平台,用户消费时,直接在支付平台的用户账户中扣款。

--离线支付是用户账户存放在智能卡中,用户消费时,直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣款。

7支付流程

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其实移动支付与一般的支付行为没有太大的区别,都要涉及到四个环节:消费者、出售者、发行方和收款方。其中发行单位和收款单位都应该是金融机构。见右图:

支付流程支付流程

1、购买请求

2、收费请求

3、认证请求

4、认证

5、授权请求

6、授权

7、收费完成

8、支付完成

9、支付商品

移动支付与普通的支付不同之处,在于交易资格审查处理过程有所不同。因为这些都涉及到移动网络运营商以及所使用的浏览协议,例如WAPHTML、信息系统SMSUSSD(Unstructured Supplementary Service Data)等。

8技术支撑

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从移动通信体系结构来看,支撑移动支付的技术分为四个层面:

· 传输层:GSMCDMATDMAGPRS、蓝牙、红外、非接触芯片、RFID;

移动支付移动支付

· 交互层:语音、WAP、短信、USSDi-mode;

· 支撑层:WPKI/WIMSIM、操作系统;

· 平台层:STKJ2MEBREW、浏览器;

1、短信

短消息服务是移动支付中经常用到的,用于触发交易支付、进行身份认证和支付确认的移动技术。在移动支付中按照信息流的流向可以分为上行和下行两种方式。用户使用短信的上行通道,发送特定信息(此信息格式由移动支付运营商提供,一般包括购买商品的编号、数量等)到指定的特服号进行支付;另外,也可以通过下行通道向客户推送一些商品或服务,如提醒充值用户进行充值,如果用户确认充值,则完成了此次的移动支付。同时下行通道也是进行用户消费确认的渠道,来保证支付的安全,避免支付中的欺诈行为。

2、红外线技术

2002年由红外线数据协会制定了一个用于移动支付的全球无线非接触支付标准:IrFM(Infared Financial Messaging,红外线金融通信)20034月由VISA国际、OMC card日本ShinPanAEON credit日本NTT DoCoMo等公司将其引入进行移动支付服务的试验,通过红外线通信把信用卡信息下载并存储在手机里,在支付时通过红外线通信将用户的信用卡信息传输到指定设备,以完成支付认证。

3、自动语音服务(IVR)

自动语音服务技术与短信类似,用户可以通过拨打某个特服号码进行移动支付。在用户支付确认和购买商品确认流程中也使用到IVR技术,如在用户支付前,用户收到一个由移动支付平台外拨的自动语音电话,用户根据电话提示进行支付;支付成功后,商户也收到一个由支付平台外拨的语音电话,通知商户支付成功可以提供商品或服务。

4GPRS/UMTS

GPRS/UMTS均支持IP协议的数据通信,在此网络上可以开发类似于Internet网的支付。

5RFID/Bluetooth

射频识辨技术(Radio Frequency IdentificationRFID)和蓝牙技术(Bluetooth)都是基于射频技术(RF)的两种通信标准,可以将RF技术引入非接触式移动支付服务。一般情况下在手机中内置一个非接触式芯片和射频电路,用户帐户支付信息通过某种特殊格式的编码,存放在此芯片中,以适应银行或信用卡商的认证规则。用户在支付时,只需将手机在POS的读卡器前一晃,用户的帐户信息就会通过RF传输到此终端,几秒钟后就可以完成支付认证和此次交易。

6、非接触式芯片技术

非接触式芯片技术是使用IC智能芯片技术与近距离无线通信技术(蓝牙技术、红外线技术等)相结合的一种新型技术,将用户信息存储在智能芯片中,通过近距离无线通信技术与其他接受处理设备进行通信,将信息按照某种格式进行加密传输。

在这些通信技术中,射频识辨(RFID)和红外线技术(Infared Red)与非接触芯片的结合将是未来手机作为移动支付设备的技术发展主流。另外,几乎所有的现场支付解决方案中,手机技术的支持都是重要的环节,目前有如下几种有关手机的解决方案:多功能芯片卡,双卡手机,外接无线识别模块读卡器,双插槽手机和内置的手机支付软件。

7J2ME

随着JAVA的移动版本J2ME在移动领域越来越广泛的采用,使得移动支付平台也可以引入JAVA作为支付平台。利用J2ME建立支付平台主要有以下优势。

· 可移植性:由于JAVA是开放平台,众多的运营商、终端厂家以及业务平台提供商都支持这一技术。因此移动支付用户端应用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME MIDP 并且符合 CLDC 规范的设备上。

· 更低的网络资源消耗与服务器负载:J2MEWAPSMS等方式不同在于,J2ME 用户端应用程序是从移动网络上直接下载到移动终端,在断开连接模式下工作并保持数据的同步。

· 改善用户体验:J2ME API 在图形表现、用户界面和事件处理上更为丰富。这可以从移动电话及移动设备上的各种游戏和多媒体消息传递服务看出来,这无疑能够大大改善用户体验,而这一点对于移动支付业务的发展来说至关重要。

· 保密性高:J2ME 本身提供了面向 J2ME 的安全性和信任服务 API(Security and Trust Services API for J2ME),因此能对整个移动支付事务进行加密。不仅如此,在WAPWTLS 的支持下,入口会话就能象在 SSL3.0 中所进行的那样被保护。

9解决方案

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目前移动支付有四种比较典型的运营模式:移动运营商独立或联合运营、由银行独立运营、移动电信运营商与卡类组织联合运营、第三方运营商独立运营。

移动支付移动支付

1PayPal

PayPaleBay旗下一家领先的Internet支付业务提供商,它在全球55个市场中拥有1亿多用户,交易额达275亿美元,占全球电子商务收入的5%PayPal的移动支付解决方案基于短信和IVR技术,先后在美国、加拿大和英国推出了移动支付业务,其它的市场将在随后推出。

目前PayPal移动支付有三种产品:P2P支付、“Text2Buy”“Text2Give”PayPal移动业务的主要用户群是现有的 Internet的用户,并提供新的功能来帮助用户使用手机来访问PayPal,因此可以说移动业务是现有业务的一种拓展,并且重用现有的后端支付系统和帐户信息。

2PayBox

PayBox瑞典一家独立的第三方移动支付应用平台提供商,公司推出的移动支付解决方案在德国瑞典奥地利西班牙英国等几个国家成功实施。Paybox无线支付以手机为工具,取代了传统的信用卡。使用该服务的用户,只要到服务商那里进行注册取得账号,在购买商品或需要支付某项服务费时,直接向商家提供你的手机号码即可。

PayBox推出的移动支付解决方案是基于SMS/MMS和电话语音技术的,使用移动网络通道进行支付的认证、数据的传输以及支付确认。 PayBox支付平台主要用在移动商务(mCommerce)中,为消费者、商户以及合作客户提供移动支付服务。如在2003Mobilkom购买了 Paybox奥地利的分公司,面向B2CB2B方式推出了移动票务、移动购物、移动博采等多种移动电子商务的应用。

3LUUP

LUUP是由Contopronto公司开发的移动支付业务,这家公司的总部位于挪威的首都奥斯陆,它的员工人数只有30多人,但是在欧洲却拥有电子钱币的专利。LUUP先后在德国和英国商用,在挪威这项业务也可用,但大多用于测试目的。LUUP的主要业务方向是P2P支付和移动内容的购买,例如在英国它推出了购买国际电话卡的业务,在德国为所有的移动运营商(VodafoneT-MobileO2E-Plus)提供预付费的充值业务。

LUUP是基于储值帐户的移动支付业务,用户需要创建自己的帐户并且要从银行或信用卡把钱存储在这个帐户中。绝大多数的交易是通过短信或Web来进行的,也将推出基于WAP的业务。

4Enros

Enros2001年由eONE全球公司创建,eONE的主要拥有者是世界上最大的支付处理公司——First Data CorpEuros是一家提供移动支付服务的公司,它的产品和服务主要是通过安全、易用的支付平台互操作支付平台,连接商户和移动运营商,为客户提供更加便捷和非现金的支付选择;目前Enros的客户主要是OrangeVodafoneT-mobileTelefonica四家欧洲移动电信运营商,为Simpay提供移动支付中心服务解决方案。

5Simpay

SimpayOrangeVodafoneT-mobileTelefonica四家欧洲最大的移动电信运营商在2003年共同建立的一个移动支付的方案和品牌,此方案和品牌由独立于四家创始方的合资公司——Simpay公司运营;Simpay旨在提供一种跨越国界的开发的移动支付广泛标准,并邀请其他运营商参与,如Tata InfoTech(一家全球化系统、服务集成商与供应商)Integri NV(电子交易系统的测试、模拟解决方案提供商)。由于没有金融机构的管理介入,Simpay的支付帐户由运营商提供,主要进行支付10欧元以下的支付交易。此系统平台的方案是选择Enros公司提供全面的移动支付解决方案。

Simpay的特点是:开放通用的国际化的解决方案,同时支持现场支付和非现场支付,同时支持话单帐单形式和信用卡/借记卡形式,无国界的支付方式。但是Simpay 却不Simple,支付的步骤太多太复杂。例如在便利店、加油站等使用移动支付的地方,商户和用户很难接受通过短信进行上述复杂的操作步骤后,然后确认完成交易支付。

6Mobipay

MobiPay是一家由西班牙的两家最大的银行和三家最大的移动运营商共同成立的合资企业,采用共同的技术标准,提供具备了非常优秀的可靠性和可扩展性的移动支付系统。MobiPay选择的是来自于ACImPayment Infrastructure解决方案。MobiPay是以前的两个项目Movilpago Pagomóvil结合的产物,其目标是为本国的处于萌芽状态的移动电话市场建立一种支付服务。

Mobipay在多个出租车公司、快餐店、影剧院以及书店中推出,并于2004年底在西班牙推出移动支付购买车票服务,用户可以使用手持设备(手机)购买有轨电车、地铁和巴士的车票,车票以确认信息的形式显示在手机上,用户凭此信息验票上车。MobiPay的思想是银行和移动运营商合作,为移动用户提供移动支付服务,银行是移动支付的主体,移动是通道提供者;银行在现有的支付基础设施的基础上增加了交易通道的数量,而通信的费用为移动运营商们带来了新的利润。

7、捷银

捷银是国内一家移动支付解决方案的供应商,主要业务为移动支付相关技术的咨询、各种支付应用的开发、市场营销的策划以及客户关系管理等方面的服务。在上海,曾与银行、公众收费企业合作推出了代交费业务;为广州移动提供过移动支付技术平台和解决方案;捷银曾获得与江苏联通合作运营移动支付业务的机会,为江苏联通提供移动支付业务的技术平台,后参与支付平台的运营。捷银的移动支付平台主要基于移动短信服务通道,利于短信的上、下行完成移动小额支付。

移动支付平台的开发商还有象NokiaMotorolaSONY等手机厂商,他们与移动运营商合作也成功推出了一些移动支付应用平台,如SmartCardTMFelica;国内提供整体移动支付应用的很少,大多都提供局部的、非现场支付的移动支付解决方案,如华为东软联动优势;目前最先进和最便捷的移动支付应用应该是日本和韩国基于非接触式智能芯片的支付方式。

10支付模式

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随着以智能手机为代表的移动终端日益普及,以及WIH3G等无线通信技术的飞速进步和广泛应用,移动互联网蓬勃兴起。人们越来越多地使用各种移动终端从事电子商务,由此促进了移动电子商务的繁荣。而作为移动电子商务主要支付手段的移动支付,也得到了迅猛发展。所谓移动支付,是指用户使用手机或其它移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付的模式有不同的划分标准,比较常用的有如下几种。

移动支付移动支付

()根据支付账户的不同,移动支付可分为:1.银行卡账户支付:用户在移动终端上操作银行卡账户进行支付。2.话费账户支付:用户在移动终端上操作手机话费账户进行支付。3.中间账户支付:用户在移动运营商或第三方支付企业开通自有账户,先充值后消费,用户在移动终端上操作自有账户。

()根据运营主体的不同,移动支付可分为:1.移动运营商为主体的移动支付:移动支付平台由移动运营商建设、运行、维护及管理。2.银行系为主体的移动支付:银行为用户提供付款途径,通过可靠的银行系统进行鉴权、支付。移动运营商只为银行和用户提供信息通道,不参与支付过程。3.第三方支付企业为主体的移动支付:移动支付平台由第三方支付企业建设、运行、维护和管理。

()根据技术手段的不同,移动支付可分为:1.远程支付:用户使用移动终端,通过短信、WAPIVRAPP等方式远程连接到移动支付后台系统,实现账户查询、转账、信用卡还款、订单支付等功能。2.现场支付:用户使用移动终端和配套的受理终端,通过NFCRF—SIMSIMpAssRF—SD等近距离非接触式技术,实现对商品或服务的现场支付。

11发展趋势

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替代纸币虚拟化

美国移动支付公司Square的出现引领了一场支付方式革命——抛却繁琐的现金交易和各种名目繁多的银行卡,你只需要一部智能手机或平板电脑即可完成付款;正如Square的宣传语一样,整个交易过程无现金、无卡片、无收据

移动支付移动支付

包括Square在内,GoogleWalletPayPal以及其他NFC支付技术正带领我们走向一个无纸质货币时代。

银行服务移动化

Simple又名BankSimple,是一个专注于移动银行业务的全方位个人理财工具。通过其iPhone应用,用户就能完成存取款、转账等各种操作,存取票据用手机拍照保存即可;你再也不用亲自跑去银行取号排队办理业务。

通过与全美最大的无中介费ATM网络组织Allpoint合作,Simple的所有操作都不需要任何手续费用。其CEOJoshuaReich称:目前的银行系统最大的利润来自各种各样让客户迷惑不解的手续费,而非银行服务本身。Simple的宗旨就是让客户的银行业务简单明了,每一笔钱花在哪里都一清二楚。

理财工具贴身化

Planwise是一款免费的个人理财软件,它能让普通消费者为不同的财务目标创建不同的理财计划,并根据实际消费随时进行调整。其创始人VincentTurner有着十多年的金融互联网行业经验,他希望通过Planwise让消费者清楚掌控自己的财务状况。

个人理财应用是主流需求,却不受人们欢迎因为它们需要登录用户的银行账号。但大多数人又需要知道自己有多少钱,并且需要有个顾问告诉他哪些钱该花哪些不该花。仍在继续发展完善的个人理财工具就将成为这个顾问,并通过实时数据比如历史交易、线上/下支付等帮助人们做出更正确的财务决策。

虚拟货币国际化

比特币(Bitcoin)是一种P2P(peertopeer,点对点)虚拟货币,类似于Q币,它以文件的形式储存在你的电脑里。你可以用它购买一些虚拟物品,如果对方接受,你也可以用Bitcoin购买现实物品。

BitcoinQ币和现实货币最大的不同点在于,它不属于国家或任何组织和个人,任何人只需有一台联网的电脑就能参与其中;Bitcoin的世界里,货币的自由度达到空前高度。而因为系统产生Bitcoin的速度和数量有限,许多急着使用Bitcoin的用户就宁愿用现实货币与其他人兑换,如此一来,Bitcoin就开始流通,有了价值。

12发展瓶颈

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运营商和金融机构间缺乏合作

国内移动支付不同商业模式并存,运营商、金融机构、移动支付第三方虽然已经在不同程度上建立起合作关系,但总的来看,主导者、合作方以及运营模式不统一;此外,不同主导方所采用的技术方案有差别,实现移动支付功能的载体及其工作频段不统一,分别工作于13.56 MHz2 GHz频点。上述两方面的差异,提高了国内移动支付推广的成本,为国内移动支付更快的普及带来了一定的障碍。

移动支付移动支付

交易的安全问题未能妥善解决

移动支付的安全问题一直是移动支付能否快速推广的一个瓶颈。信息的机密性,完整性,不可抵赖性,真实性、支付模式、身份验证、支付终端(手机)的安全性、移动支付各环节的法律保障不健全(合同签订、发货、付款、违约、售后责任、退货、纳税、发票开具、支付审计等。

2014腾讯管家发布移动支付安全升级版,在业内首创移动支付前、中、后闭环保护,为移动支付的支付终端安全性提供保障,国家法律保障不健全,交易安全问题仍未能妥善解决。

行业标准尚未能完全完善统一

从国内移动支付业务的开展情况看,仍然缺乏统一的被广泛认可的支付安全标准。首先应加强用于移动支付安全保障的信息安全基础和通用标准的研制,为移动支付的安全保障提供基础性技术支撑;同时,加强支撑移动支付业务应用的RFID标准的研制,突破RFID空中接口安全保障技术,加快具有自主知识产权的RFID空中接口协议的制定;国内移动支付产业链中各部门应加强合作,制定通用的移动支付安全保障流程、协议、安全管理等标准,保障移动支付业务系统的互联互通,促进移动支付产业的安全、快速、健康发展。只有一个相对完善的行内标准才能给用户提供一个诚信的支付环境。

虽然我国的移动智能终端数增势迅猛,移动付费的需求也日益增长,不过业内人士蔡烨总结认为移动支付领域的相关产业还将面临如下五大难点:

1、远程支付仍将继续,在未来相当一段时间内如何过渡、如何进行政策和标准引导?

2、可信的平台如何建,如何建及由谁来建可信服务平台(TSM),标准和规则在哪里?

3、商业受理环境建设,六七千万商户只有300万户有POS机,如何催生市场?

4、产业生态环境建设,硬件、芯片、制卡及设备制造等整虽然我国的移动智能终端数增势迅猛,移动付费的需求也日益增长,不过业内人士蔡烨总结认为移动支付领域的相关产业还将面临如下五大难点:个产业链要打通,要盘活。

5、产业服务模式设计,包括整个的商业模式、技术模式、安全模式以及监管模式等。

移动支付生态环境的建立,是不可能只靠任何一两家企业独立地把它完成,所以一定要通过合作的方式,才有可能把整个产业做起来,达到互利共赢的局面。

13安全问题

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病毒感染

大量手机支付类病毒猖獗爆发,包括伪装淘宝客户端窃取用户账号密码隐私的伪淘宝病毒、盗取20多家手机银行账号隐私的银行窃贼以及感染首家建设银行APP洛克蛔虫等系列高危风险的手机支付病毒。而移动支付类软件主要典型病毒,又分为电商类APP典型病毒、第三方支付类APP典型病毒、理财类APP典型病毒、团购类APP典型病毒及银行类APP典型病毒。据腾讯移动安全实验室统计显示,2014年,盗信僵尸等转发用户手机验证码的新兴手机支付类病毒给手机用户支付安全造成严重威胁。

移动支付移动支付

手机漏洞

2014,手机支付安全的状况越加不容乐观。而Android系统漏洞却加剧了这一现状。2014218日,国内漏洞报告平台乌云发布紧急预警称,淘宝和支付宝认证被爆存在安全缺陷,黑客可以简单利用该漏洞登陆他人淘宝/支付宝账号进行操作,不清楚是否影响余额宝等业务。对移动支付安全造成较大威胁的相关Android手机漏洞主要有三个,MasterKey漏洞、Android挂马漏洞及短信欺诈漏洞。

诈骗电话及短信

诈骗短信、骚扰电话也造成了一定的手机支付风险。腾讯移动安全实验室监控到,诈骗分子除了通过诈骗骚扰电话诱导手机用户进行银行转账之外,主要还是通过发送带钓鱼网址或恶意木马程序下载链接的诈骗短信,这些恶意钓鱼网址往往会诱导用户登录恶意诈骗网址等,引导用户进行购物支付,中奖钓鱼类诈骗已呈现多发趋势。其中重点案例有三类,网银升级、U盾失效类诈骗,社保诈骗及热门节目中奖诈骗。

14障碍与策略

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1、市场发展障碍

消费者对于移动支付最关心的就是三个问题:安全性、私密性和易用性,而这三个问题也恰恰是阻碍移动支付业务发展的关键因素。

Forrester Research调查公司做过一份调查显示,超过一半的消费者认为信用卡安全是最大的问题。

移动支付移动支付

除了实际安全问题的忧虑,还有用户心理上的安全忧虑问题。Forrester Research在调查中就发现只有低于15%的人完全信任移动支付,而65%的用户拒绝通过移动网络发送自己的支付卡资料。可见移动支付要想取得成功,除了解决实际的安全问题,还需要克服用户的心理安全问题。这其中还需要移动运营商与设备厂商、金融机构建立统一的标准。

而银行与电信运营商之间也存在顾虑。对于电信运营商来说,发展手机支付市场对他们来说也具有很大诱惑力。但银行机构担心电信运营商控制他们的金融交易过程,在交易的过程中容易引发矛盾;而电信运营商则认为,银行有承担风险的能力,他们只有设备及技术上的优势,不能管理风险。这样导致他们之间的合作障碍。

2、移动支付运营策略

(1)解决安全问题

安全无疑是移动支付的最大障碍。安全问题如果可以很好的得到解决,不仅消费者和合作者会增强信心,而且也会大大减少业务运营中会出现的欺诈问题,降低系统运营成本。现在的安全措施都比较简易,主要通过用户的PIN进行识别。但是更高级的安全问题需要从以下四个方面着手:

· 定身份:由支付提供方(即发行方)对用户进行鉴定,确认其是否为已授权用户

· 密性:保证未被授权者不能获取敏感支付数据,这些数据会给某些欺诈行为提供方便

· 数据完整性:这个特性可以保证支付数据在用户同意交易处理之后不会被更改

· 不可否认性:可以避免交易完成后交易者不承担交易后果

(2)可用性和互操作问题

可用性也非常关键,这不仅涉及到友好的用户界面,还与用户可以通过移动支付购买的货品和业务是否充足、业务可达的地理范围。

而互操作问题也不仅仅局限于用户终端,还包括用户在支付时直接打交道的收款机、POS机、自动贩售机等等,这些都需要制定一些行业标准,与相关行业企业达成共识。

(3)市场认知度与理解

移动支付能否成功关键还在于用户能否接受和习惯这种支付方式,以及哪些用户会最先接受?一般人都已经非常习惯于通过钱包、信用卡等方式支付,对于移动支付这种新的概念仍然需要移动的时间去认识、接受和习惯。要解决这个问题就必须要提高移动支付的市场认知度和理解程度。另外对于与移动支付相关的其它行业的企业如银行、零售商等,也需要充分认识移动支付可能给他们带来的好处和商机,这些都与移动支付的发展密不可分。

(4)选择合适的合作者

移动支付还是个新兴的业务,能否成熟壮大要看今后几年的发展情况。但是有一点是非常明确的,那就是这绝对不是一家能够独吞的市场,而是具有自己的产业链和经营模式,需要多方共同合作经营。而移动运营商也必须和以前没有合作经验的企业如信用卡机构、零售机构、设备厂家等进行合作,因此必须调配好各方利益关系,建立收入分成模式,选择有实力的合作者。

移动支付是移动通信向人们的日常生活进一步渗透的过程,因此这个过程必然会有从不成熟到成熟、从不被认可到认可的过程,因此无论是运营商还是参与其中的金融机构、零售业等行业,都应该详细分析这个新兴业务的各个环节,为可能遇到的障碍做好充分的准备。

15市场发展

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移动支付的市场可谓喜忧参半,移动运营商一直在努力扩大和巩固已有的市场,独立的第三方移动支付服务提供商也跃跃欲试,金融领域的大亨们也看好了这块蛋糕,但是无论如何,都必须为用户提供有吸引力的杀手级应用而不仅仅是简单地推概念,才能够最终赢得用户的青睐!从技术角度来看,无论使用什么解决方案,都必须遵循安全性、通用性和可用性三大原则。

移动支付移动支付

由于手机逐渐成为人们随身携带的通信工具,利用手机来补充甚至替代类似信用卡、钱包等支付功能的概念自然产生。所谓的移动支付,就是在交易活动中用手机作为支付手段,简单的移动支付是将所支付的钱直接计入移动电话帐单中,这样的支付通常用在支付费用比较低的情况下;比较完善的移动支付业务则是将手机与信用卡号码链接起来,每次交易实质上是通过手机代替信用卡来支付费用。

作为新兴的电子支付方式,移动支付拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点,消费者只要拥有一部手机,就可以完成理财或交易,享受移动支付带来的便利。应用领域一般包括充值、缴费、小商品购买、银证业务、商场购物和网上服务等。

移动支付市场开启

近两年来移动支付的市场发展比较缓慢、不尽人意,除了为数不多的几个成功案如日本的FeliCa、菲律宾的G-CashSmartMoney 之外,可以说没有什么更多的亮点。尤其是2005年,移动运营商发起的Simpay阵营由于没有如期在欧洲完成统一的移动支付框架而宣告失败,更使市场雪上加霜。另外从2002年到2004年期间,VodafonemPayT-MobileMobileWalletMobilkomPaybox 和西班牙的MobiPay在移动支付领域也均没有对市场产生应有的影响。

在同一时期由中国移动中国银联,联合各大国有及股份制商业银行共同推出的手机钱包,则允许用户可通过营业厅、短信、USSD、语音电话、网络银行等多种方式定制手机钱包,把自己银联联网的银行卡与手机号码绑定,但是市场的普及率和渗透率也差强人意。

但是从2006年开始,几个重要事件的发生,可以说在移动支付领域重新开始了新纪元。首先,年初在欧洲和美国进行了几个规模很大的近距离通信 (NFC)手机支付商用试验,发动了整个产业链的上下游,又重新使得移动运营商、银行、手机制造商、NFC芯片提供商和商家走到了一起。

20066月,诺基亚携手中国移动厦门公司、易通卡公司和飞利浦共同在厦门启动中国首个近距离通信手机支付商用试验。此项目持续了3个月左右,据称类似的测试将在中国各大城市推广,明年争取形成大面积商用的格局。此外,中国移动已成立研究小组负责对NFC商用的准备工作,预计在未来几个月将在国内进行地铁与银行领域的试点。中国联通也正在积极研究包括NFC在内的各种非接触支付技术,并可能在年底之前出台移动支付标准。

2006328日,日本最大的移动电信运营商NTT DoCoMo表示,它将投入7690万美元购买该国第二大便利连锁商店2%的股份,以推动其具有支付功能的新手机的使用。该交易将使得DoCoMo的用户可以在连锁商店Lawson100个商店内使用DoCoMo新推出的信用卡支付服务“Osaifu-Keitai”,即使用钱夹手机支付货款。预计到20073月,该服务将全面推向Lawson在日本的8300个商店。DoCoMo希望借助这个新服务发掘新的收入渠道,以便在电话费率不断下滑、市场日益激烈的竞争的环境中求发展。

另外除了移动运营商之外,PayPalLUUPObopay三个独立的第三方移动支付服务提供商推出了新的移动支付业务。这预示着移动支付已经超出了移动运营商的控制范围,将对现有的移动支付系统起到补充的作用,也使得这些独立服务提供商能够在移动支付市场分得一杯羹。

VisaCorner银行和Telekurs20066月底联合推出了一项叫做“Visa校验的安全解决方案,这个覆盖整个欧洲的方案允许 Visa信用卡的持有者能够通过手机进行安全的交易。凭借着在电子商务方面的优势和此项新业务的开展,Corner银行成为了欧洲第一个为用户提供安全支付的信用卡提供商。“Visa校验是由Visa公司为支持在Internet网上进行交易而开发的安全支付标准,随着它在移动电子商务中的应用,移动用户从此也能从中得到益处,另外这个开放的安全标注也得到了其他公司的青睐。

支撑的产业链与运作模式

移动支付业务的产业链由标准的制定者、设备制造商、银行、移动运营商、移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)、商业机构、用户等多个环节组成。标准的制定者是指国家独立机构、国际组织和政府,它们负责标准的制定和统一,来协调各个环节的利益。

由于移动设备厂商在向运营商提供移动通信系统设备的同时,还推出了包括移动支付业务在内的数据业务平台和业务解决方案,这为运营商提供移动支付业务奠定了基础。从终端的角度来看,支持各种移动数据业务的手机不断推向市场,这为移动支付业务的不断发展创造了条件。

移动运营商的主要任务是搭建移动支付平台,为移动支付提供安全的通信渠道,它们是连接用户、金融机构和服务提供商的重要桥梁,在推动移动支付业务的发展中起着关键性的作用。目前,移动运营商能提供语音、SMSWAP等多种通信手段,并能为不同级别的支付业务提供不同等级的安全服务。

银行等金融机构需要为移动支付平台建立一套完整、灵活的安全体系,从而保证用户支付过程的安全通畅。显然,与移动运营商相比,银行不仅拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统,还拥有个人用户、商家资源。

作为银行和运营商之间的衔接环节,第三方移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)在移动支付业务的发展进程中发挥着十分重要的作用。独立的第三方移动支付服务提供商具有整合移动运营商和银行等各方面资源并协调各方面关系的能力,能为手机用户提供丰富的移动支付业务,吸引用户为应用支付各种费用。

对于商家而言,在商场和零售店部署移动支付系统,在一定程度上能减少支付的中间环节,降低经营、服务和管理成本,提高支付的效率,获得更高的用户满意度。

移动支付的运作模式主要有以下三类:以移动运营商为运营主体的移动支付业务、以银行为运营主体的移动支付业务和以独立的第三方为运营主体的移动支付业务。这三类模式各有优缺点,在移动支付业务产业价值链中,移动运营商、银行、第三方服务提供商拥有各自不同的资源优势,只有彼此合理分工、密切合作,建立科学合理的移动支付业务的运作模式,才能推动移动支付业务的健康发展,实现各个环节之间的共赢。

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