中国式养老 (养老方式)

目前我国人口老龄化呈持续加剧之势,到21世纪中叶,老年人口将从现在9个人中有一个发展到3个人中就有一个,且高龄化“空巢”化日益严重。近几年,随着互联网的迅猛发展,养老话题也搭上了科技的快车,各方都期待智慧技术为“养老”带来解决新思路,让智能设备完成人力所不及之事。随着科技的发展,社会上也涌现出一系列如只为父母设计的桔豆电视盒子等高科技产品,远程分享让亲情零距离,提升老人的晚年生活质量,最大程度的解决空巢老人寂寞的问题,是中国式养老的新形式。

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    1人口现状

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    中国式养老是指中国步入老龄化社会后,国家和个人面临的种种养老问题。截至2008年底,全国老年人口已经增至1.69亿,现正以年均近1000万的增幅“跑步前进”。

    目前我国人口老龄化呈持续加剧之势,到21世纪中叶,老年人口将从现在9个人中有一个发展到3个人中就有一个,且高龄化“空巢”化日益严重。近几年,随着互联网的迅猛发展,养老话题也搭上了科技的快车,各方都期待智慧技术为“养老”带来解决新思路,让智能设备完成人力所不及之事。随着科技的发展,社会上也涌现出一系列如只为父母设计的桔豆电视盒子等高科技产品,远程分享让亲情零距离,提升老人的晚年生活质量,最大程度的解决空巢老人寂寞的问题,是中国式养老的新形式。

    1999年中国进入国际公认的老龄化社会,60岁以上老年人口占全国总人口的10%,短短10年,中国老年人口就增加了5000万,超过江西省的总人口。全国除青海、新疆、西藏外,均已进入老龄化社会。

    随着老龄化的持续加剧,老年群体中的高龄化、“空巢”化问题严重。据全国老龄办测算,全国80岁以上老人正在超高速增长,约为老年人口增速的2倍,预计到20505个老年人中就有1个是80岁以上老人。

    2未富先老

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    “人口红利”这个词通俗的解释就是说因为一个国家的人口中适龄劳动力比较多,有助于经济的增长。直观的看来,充足的劳动力带来低价格,劳动力低价格使得我国在劳动力密集产业中获得比较优势,我国也因此博得了制造业大国之名。老龄化社会又被称为“人口负债”,它是“人口红利”的消减,届时适龄劳动力的减少将促进劳动力成本的上升,这对劳动者来说这并非坏事,一方面可以提高劳动者的收入水平,体现劳动力价值;另一方面,劳动力的减少使得充分就业也成为可能。

    人口红利造成的低劳动力成本是一把双刃剑,一方面它产生了无往而不利的“中国制造”,另一方面,产业升级的标志就是资本对劳动力的替代,而由于劳动力成本的低廉企业没有动力更新设备,经济增涨由此持续依赖于劳动力的扩大供给。

    而且,低工资有着自我加强的能力,因为劳动力成本较低,企业用劳动力替代资本,那么产品成本中劳动力成本所占比例扩大,劳动力价格的变动对产品价格的影响更加强烈,企业主则更加不愿调整员工工资,面对加薪要求宁愿选择解雇老员工雇用新员工。中国“人口红利”带来的只是在经济增长面具之下的为世界各国提供廉价劳动的实质,一国经济增长的目的是人民福利的增加,GDP的增长而福利原地踏步甚至后退,这种增长无足夸耀。

    西方经济学家把“人口红利”是分作两个时期,第一红利期和第二红利期。第一个就是我们所熟悉的中国提法,或者是印度提法,也就是说人口的比例是两头轻,中间重,适龄劳动人口众多。一般认为第一红利期会经历六十年左右,它不仅是退休人数少。同时出生人口也少,所以整个社会的负担都不重,劳动力充足,并且负担很轻。

    而第二人口红利期恰恰是随着老龄化社会一起到来的。随着大批劳动者开始进入退休年龄,人口会呈现出两个特点,第一是可能人们的退休时间会推后,工作年限会提高,第二是进入老龄生活的人也更多,这样的人口结构对增加资产会是一个强有力的刺激。因为退休者的养老金将发挥作用,除开政府或家庭为他们的养老提供保障,他们的个人积蓄也将进入投资和消费领域。不管是这些年老者的个人投资放在哪里,都会对经济增长有所贡献。第二次红利期,一般被看作是把第一次红利期的红利扩大,它是人口红利稳定的持续发展。世界各国经验是,第二人口红利期对经济的贡献比第一人口红利期更大也更稳定。

    毫无疑问,老龄化并不等于衰退,甚至在统计学意义上而言,老龄化是经济发达国家的“专利”。问题是,中国的老龄化社会属于典型的“未富先老”,与对“第二个人口红利期”的畅想比起来,萧条的老龄化也许更接近我们真正的现实。

    发达国家在进入老龄化社会时,人均国民生产总值基本上在5000美元至1万美元,平均达到2万美元左右,08年,中国人均GDP也突破了3000美元,似乎差距不是很大。但真正的差距在于,中国的工资总量只占GDP13%左右,约为世界平均水平的四分之一,接受超低工资收入的劳动者在老龄化到来的时候,个人养老能力可想而知。

    中国经济发展严重依赖于劳动者低工资,低保障的成本优势,中国这一轮的人口红利主要来自于是70年代人口高峰期出生的农民工,他们大多只受过初中教育,大多从事体力劳动而不是技术劳动,经验的增长对这种劳动的益处赶不上体力衰败的坏处,他们在体力劳动岗位上难以延迟退休,中国针对这一社会群体的社会保障也严重缺失,因此他们退休之后不会有多少的积蓄和稳定的养老金收入。

    尽管今天的人们有总量数额巨大的个人存款,但是教育,住房,医疗正在源源不断的从中吸取,而且由于缺乏保障,剩下的根本不敢用于投资和消费。因此,最现实的结果是,人口红利期结束后,人们没有多余的钱用来投资,拉动第二次人口红利。

    3养老条件

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    “拥有健康身体”当作首要保证,与“有充足的金钱储备”、“有适合自己的地方养老”、“有家人陪伴”、“生病了有人照顾”等,构成了养老必备的五大条件。

    4面临问题

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    老了以后,“没有足够的金钱看病”、“养老保障制度不完善”、“生病或不能自理时,没人照顾”,是国人最担心的三大问题。

    医疗保障

    一是有些人没有养老或医疗保险;二是有保险却对其内容不了解;三是医保还做不到完全保障,比如进口药和有些医疗器材不报销。而且各地政策有别,做得好的地方能报销慢性病用药,有的地方就得让老人自己负担,造成较大生活压力。

    养老保障制度

    过去人退休后,知道自己每个月固定能拿多少退休金,心里有底。但养老保险计算特别复杂,分社会统筹和个人账户两部分,自己退休后能拿多少钱,大家心里没底。相对于在职的人来说,退休人员这十几年来的收入却一直呈下降趋势,对于已退休和没退休的人来说,看到这种情况,都会有一定的担心。

    老年照顾

    老了之后,难免有一天生病或不能自理,上哪儿找有人照顾又让自己满意的养老地点,成为不少人担心的问题。国际上对养老有两种理论:一是脱离理论,就是把老人放在养老院,剥夺他们对社会事务的参与权,这是一种消极的养老方法,老人会衰老得更快。第二是参与理论,让老人待在家里或社区,积极参与社会和家庭生活,对他们的健康更有利。

    5养老准备

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    理财养老

    养老就质量来说是有层次的,具体到退休生活来说分为三种层次,基本的退休生活;优质的退休生活;富足的退休生活。基本退休生活只靠社保,解决基本的温饱问题;优质退休生活则需要资金用于老友人情交往、国内旅游、养车用车、学习、一般健康检查等;富足退休生活需要提前积攒大笔的退休生活准备金,以应对高消费、请佣人、做慈善、海外旅游、高规格身体检查等。

    如果按照3%的通货膨胀率来测算,要过上富足的退休生活,想要在退休后每年花10多万元进行消费,就需要从30岁开始规划,每年应该拿出6万元用于投资,退休时可以达到500多万元。即便是对于差一个档次的优质退休生活,也需要从30岁开始规划,每年应该拿出2万多元用于投资,退休时可以达到170多万元。

    想要退休以后过富足生活,可以选择比较进取一点的投资方式,选择让每年40%的投入资金达到9%的收益产品;如果满足于退休以后过优质生活的市民,则需要选择稳健一点的投资产品,可以考虑把每年用于投资资金的40%获得4%的收益。退休准备金也不能放在一个账户中,市民最好准备七个账户应对不同的退休生活需求:生活账户、医疗账户、安全账户(预防活得太老)、旅游账户、个性化需求账户、援助子女账户、紧急预备金账户。

    对儿女说不

    俗话说“养儿防老”,但不少年轻人就像蚂蚁一样,把父母的资产一点一点搬完。在对待子女的问题上,父母应该大胆地多讲“拒绝”二字。“养儿防老”已在慢慢失去作用,可能会逐渐变成“养老防儿”。父母对子女讲拒绝其实用不着考虑“自己是不是太自私”这个问题。如果一个成年子女还把各种问题甩给父母,那么应该是这个子女太自私。

    社会上出现了“啃老族”,他们虽然年龄不小已经成人,却仍未“精神断奶”,许多人或不愿吃苦受累赋闲在家,或收入微薄不够挥霍,便依靠父母买单。在这种“啃老”人群中,有些已经成立家庭,甚至为人父、为人母,但仍然不遗余力地啃父母。从这个角度看,真的有些“养老防儿”的感觉。

    养老金准备

    提出“1000万不够养老”说法的北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示,写这篇文章的初衷是考虑自己的养老问题,“公众的感受和专业人员的研究有差距,我只是推导出我的观点。”钟伟提出“千万难养老”的本质是对于极速货币化造成人民币购买力下降的担忧。2009年,他曾撰文指出各口径货币供应量的极速增长,仍然巧妙地、不知不觉地取走了居民财富的大部分,这种进程就是所谓的货币化。极速货币化的一个表现是货币购买力不断下降。

    钟伟估算,上世纪80年代购入昂贵的彩电、冰箱、录像机,提前消费,则这些资产今天的残值为零。买黄金保值,到今天,增值不到五倍。买不会变质的大米,增值七倍。选择储蓄或国债,损失2/3。不管买入什么,积累的速度都赶不上工资增加的速度。北京城镇在岗职工年平均工资从1988年的2000元,上涨到2008年的56328元,20年间工资上涨近28倍,年均复合增长率约为18.2%。正是在这一逻辑下,钟伟作出了20年后一线城市居民退休1000万元养老金未必够的判断。

    20年里为何人均工资出现如此快的增长,钟伟将原因归结于发钞过快导致币值不稳定。但显然,在未来的20年间仍保持如此高的货币投放量并不现实,1000万元的数据也就失去了真实意义,更会带来“如何准备养老金”无解的答案。

    6赡养困难

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    中国绝大多数人依靠子女来赡养晚年,但是由于当前的独生子女政策,可以想象,随着老年人更长寿,独生子女们成人后可能要赡养他们的父母以及他们父母的父母,人口学家称之为“421”(4个老人、2个年轻人、1个孩子)问题。

    7国家措施需补足

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    中国老人抚养问题不能只依靠家庭抚养,应逐渐转向社会抚养,即由家庭责任主体过渡到国家或社会责任主体。然而,现行社会保障体系及政策制度的不完善,导致赡养负担加重。

    35年前,中国有赡养老人能力的成人与老年人的比率是61,但按照目前的人口变化趋势,再过35年,这一比例将锐降为12”,劳动力的相对减少和人口的老龄化趋势对中国带来的直接后果是:中国的退休金制度将受到严重挑战!

    在中国社保体系中,养老保险体系的构建是其中必不可少的一部分。较优的养老金制度对于赡养老人来说无疑至关重要。然而,养老保险覆盖面广、成本高,在许多国家已经成为公共财政的一大负担。在中国,光凭征缴养老保险税的收入并不能满足养老保险支出,财政每年都必须向养老保险基金进行补贴,并且这种补贴还在逐年增长。无论是发达国家还是发展中国家都不得不面对这一世界性难题。

    再分配功能是养老金制度的一个重要功能,中国养老金制度虽然实际上是一个现收现付制度,但并没有起到应有的再分配功能。

    中国经过了改革开放后,贫富差距日益扩大,中国的基尼系数1991年为0.282,到2000年已达0.458,增长幅度较大,已经超过国际公认的警戒线0.41。中国养老金制度没有起到缩小收入差距的功能,相反存在逆向补偿的倾向。

    中国养老金制度原来主要局限于国企和公共部门,采用现收现付制。1997年改革后,国家把私营部门的员工包括到基本养老保险中,新制度主要包括现收现付制和个人退休账户。

    个人账户是1997年改革后建立的一个非常好的解决养老金的途径,体现的是“自我积累、自我保障”的原则。但它在中国并没有很好地发挥作用。私营企业主、包括不少新参加工作的职工都不愿意为这部分账户掏钱。原因是他们不愿意为没有资金的旧制度付账。

    8以房养老

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    “以房养老”也被称为“住房反向抵 押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。

    “以房养老”的表现形式

    1)子女养老,房产由子女继承;以房养老

    2)抚养人养老,房产由抚养人继承;

    3)租出大房再租入小房,用房租差价款养老;

    4)将房子出租出售,自己住老年公寓,用租金或售房款养老;

    5)售出大房,换购小房,用差价款养老;

    6)将住房出售,再租回原住房,用该笔款项交纳房租和养老;

    7)将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构,每个月从该机构取得贷款作为养老金,老人继续在原房屋居住,去世后则用该住房归还贷款。

    2010博鳌房地产论坛上,中房集团理事长、中国企业联合会执行副会长孟晓苏力推以房养老。孟晓苏建议通过反向抵押贷款启动房产金库,补偿老年人生活。他认为房子并不一定要传子女,而且将来实行遗产税后,可以依法避税。

    孟晓苏介绍说,很多国家包括发达国家都存在“住房富人、货币穷人”。有很多老年人有了房产,但却没有多少资金来源养老。现行制度下房子只传给子女,但是如果老人把房子卖了,就没有房子住了。有没有办法让老人住着房,又能够领到房子的销售资金?有办法,这就是欧洲起源的反向抵押贷款。2000-2010年,美国有100多万老人采取以房养老的方式。这种方式操作方式是:根据房屋品质评估,确定每个月给老人多少钱,老人活着又住房又领钱,可以住到去世。这是一个人生资源的好配置,老人把未来的房屋卖给了保险公司,他得到了现世的钱。这种产品在日本也得到了发展,日本已经有1/3的老人通过反向抵押贷款实现了以房养老,而中国还在原地踏步。

    在孟晓苏看来,实行反向抵押贷款有五大利好:第一是启动房产金库,补偿老年人生活;第二是解除经济顾虑,愉快延长生命;第三是增强生活自信,保持社会尊重;第四是保护弱势群体,有利于社会稳定;第五是实现遗产税后,可以依法避税。他分析说,房子传给子女行不行?但是不要忘记了,全世界144个国家都有遗产税,西方征税收高达35%-65%的遗产税,这是一笔很大的支出。孟晓苏认为,反向抵押贷以后,中国老人自己可以获得经济能力,这样房屋也多一种功能,即有养老功能,更有利于更好地构建和谐社会。

    9虚拟养老院

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    兰州城关区虚拟养老院由三部分构成:呼叫指挥中心,主要任务是汇总老年人服务需求,组织企业为老年人服务,同时进行评价计费。呼叫指挥中心由信息管理系统、语音管理系统两大部分组成,接入号码为965885;接待中心,主要任务是建立老年人信息库,开展心理和法律咨询服务,管理为老服务志愿者,开设心理咨询和法律援助热线;金色晚年服务中心,负责协调有关政策的落实,考察确定服务企业并建信息库,考核加盟企业服务质量,确定服务项目价格,拨付政府有关补贴,与加盟企业结算等。

    老年人通过注册纳入虚拟养老院,由加盟企业为老人提供生活照料、医疗保健、物业维修、应急救助等9大类400多项服务,并确定了每项服务的收费标准。已注册入院老人40066人,加盟服务企业13家,专业服务人员560人,通过遍布全区的16处服务网点,以及两处托老服务站向老人提供服务。

    虚拟养老院采取分类服务方式,对入院老年人按照ABC三类给予补贴。A类为空巢老人、三无老人、没有经济收入的老年人,并将这些老人细分为A1A4类,由政府给予每月700元至50元不等的服务补贴;B类为重点优抚对象老年人、90岁以上高龄老年人、市级以上劳模以及为社会做出较大贡献的老年人,享受每月50元政府补贴;C类是有经济收入或生活条件较好的老年人,购买服务价格优惠20%左右,优惠部分由政府补贴给服务企业。

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    • 更新时间:2017-10-22
    • 创建者:yujinjin
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