信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款。信贷不是指信用贷款,借贷资本的运动来源于国际资本的输入与输出。

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    1简介

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    信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为,是以偿还为条件的价值运动特殊形式,是债权人贷出贷币,债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。(通过转让资金使用权获取收益)。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称,包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款,即以银行为主体的货币资金发放行为。

    2信贷特点

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    偿还性、增值性 、流通性

    3信贷条件

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    一、企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的,经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款;

    二、经营收入核算利润总额近三年持续增长,资产负债率控制在60%的良好值范围,现金流量充足、稳定;

    三、企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证,或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征得贷款银行同意;

    四、企业经营管理规范,无逃废债、欠息等不良信用记录。

    4信贷原则

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    安全性原则

    指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。

    流动性原则

    指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。

    收益性原则

    指通过合理的运用资金,提高信贷资金的使用效益,谋取利润最大化,力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。

    5申请材料

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    信贷业务申请书;借款人基本情况、资格证明文件、贷款证(卡)、授权书等;经有权机构审计或核准的近三年和最近的财务报表和报告;董事会决议、借款人上级单位的相关批文;项目建议书、可行性研究报告和有权部门的批准文件;用款计划及还款来源说明;与借款用途有关的业务合同;银行需要的其他资料。

    6资金实力

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    人民币和外币。贷款期限主要根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和贷款人的资金实力等,由借贷双方协商确定。贷款利率根据中国人民银行规定的利率及其浮动幅度确定,并在借款合同中载明。

    7风险避免

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    民间借贷是我国信用体系的一个非正规的信用模式,由于缺乏一定的监管所以该方式存在一定的风险,我们可以从以下几个方面来科学有效的来降低这种借贷风险:

    一、 一定要严格的审查市场准入机制,对一些民间借贷机构的资质进行审核,对具备一定的资金、可以依法经营的私人钱庄,可以在一定的期限内专为民间金融机构;另外一方面对于那些为了谋取高利贷的人一定要给予鲜明的打击与取缔,维护金融的良好秩序。

    二、 信贷的利率更加要透明化的管理,规范这种民间的借贷我们要充分的来考虑借贷的需求,还需要纳入我们的有效管理方式,可以根据放贷人的资质等级要求来进行上下的浮动,利用一些市场竞争推动借贷规范发展。

    三、 信贷引入实体经济,民间有很多的资本,哪里需要那里去。但是我们还需要进入实体产业的循环环节,这样才可以推动实体经济可持续的发展。而不是仅仅的作为一些游离资本到处的游荡,最好是合法、规范的使用起来。

    四、 信贷的资金的流动更加需要加强,还要实施有效的管理。要设立一些专门的监管机构来对其借贷行为进行监管,对资金进行监测管理,要进口的建立完善、健全、科学统计的监测指标,对一些民间借贷的资金流向、投向等情况要进行必要的监管、引导,防止一些私人房贷到处有。

    8小额信贷

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    性质

    小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。小额信用贷款(MicroCredit)是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户、小业主。

    贷款额度

    贷款的金额一般为10万元以下,1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。

    条件

    从实际看,小额信用贷款的基本条件是:

    一、中国大陆居民;

    二、有稳定的住址和工作或经营地点;

    三、有稳定的收入来源;

    四、无不良信用记录,贷款用途不能作为炒股,赌博等行为。

    证明

    一、提供个人身份证明,可以是身份证,居住证,户口本,结婚证等信息;

    二、提供稳定的住址证明,房屋租赁合同,水电缴纳单,物业管理等相关证明;

    三、提供稳定的收入来源证明,银行流水单,劳动合同等。

    四、个人征信报告。

    发展历程

    小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代,最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造,贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金。2004年以来,为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白,国家陆续推出了一系列支持性的政策,发展小额信贷。其中,涌现出了一些专业的小额信贷公司,如宜信普惠等,接着几大银行也陆续开展了小额信贷业务。但是由于消费者认知度低等问题,在行业的前期发展阶段,市场比较混乱。因此微小企业或则个人如果需要申请贷款,最好咨询专业有实力的公司。

    9相关新闻

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    业内专家指出,满足当前快速增长的投资需求、逐步回升的消费需求以及推动工业生产继续增长,需要在总量上保持货币信贷的适度增长,解决资金供求的结构性矛盾。2013年以来,各地发展热情很高,尤其是中西部地区实现后发增长和区域协调发展的意愿更强。同时,在城镇化、信息化、工业化和农业现代化进程中,各地投资需求非常旺盛,特别是基础设施、产业升级以及技术改造等领域。数据显示,2013年1~2月份全国固定资产投资增长21.2%,比2012年全年增速高出0.6个百分点,创下2012年以来的新高。同时,随着收入分配改革推进,业界对消费增长亦有较大信心。且在经历一段时间的去库存后,随着经济景气回升、外贸和消费的好转、投资的加快,业界亦普遍预计工业生产增长会有所加快。业内专家普遍认为,在经济企稳回升的大背景下,投资、消费以及工业生产均有望进一步提高,货币信贷投放将获得有效支撑。

    参考资料

    [添加]
    [1].银行信贷业务原则
    [2].P2P农户小额信贷的实践

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